Личный опыт: как мы взяли три ипотеки подряд ради квартиры в Москве за 20 миллионов рублей

- Раз, два, три, шешнадцать, семнадцать, восемнадцать… А дальше, мам? — дальше 4-летний сын считать еще не умеет.

- Наш этаж 28-й, сынок, — показываю ему высоко-высоко. Всего этажей — 45. Это новый ЖК рядом с метро Селигерская, с огромной придомовой территорией, собственным прудом, беседками, площадками, детским садом во дворе. Вход в подъезд — по отпечатку пальца, управление всеми функциями по приложению, wi-fi на всей территории. Мы идем получать ключи от нашей двушки. Волнуемся. И от того, что теперь мы обладатели квартиры в Москве, которая стоит почти 20 миллионов, и от того, что снова предстоит ремонт — третий по счету за последние пять лет.

- Да не переживай, — весело подбадривает муж. — Подряд три переезда и ипотеки уже пережили и ничего.

Съемная квартира в Москве вместо своей «однушки» в родном городе

В Москву мы переехали летом 2015 года из Самары. После очередного кризиса дела на работе и у меня (я работала в одном из местных изданий), и у мужа (он был связан с продажами автомобилей) шли не очень, поэтому предложение моих коллег из Москвы оказалось очень кстати — это была редакторская должность в одном из медиахолдингов. Зарплату обещали в районе 100 тысяч — по московским меркам шестилетней давности это было неплохо.

За неделю мы уволились, собрали вещи и вместо нашей новой долгожданной однушки, в которой как раз закончился ремонт, уехали в съемную квартиру в Москве. В старую, со скрипящими полами, стенкой с хрусталем, кухней без духовки и убитой ванной. Найти ничего лучше рядом с работой в районе метро Дмитровская за 30 тысяч рублей (платить больше мы были не готовы), не получилось.

Муж довольно быстро устроился на работу в оптовую компанию, которая занималась упаковкой. Оклад в 70 тысяч на испытательном сроке через два месяца превратился в 100. С доходом в 200 тысяч на семью можно было уже найти квартиру и поприличнее. Но мы решили не платить лишнее чужому дяде, а копить на первоначальный взнос, чтобы купить свое жилье (продавать квартиру в родном городе не спешили, мало ли как сложатся обстоятельства).

Наши расходы выглядели примерно так: из 200 тысяч 30 мы платили за съемную, 100 — откладывали, а на 70 — жили. В итоге к следующей осени мы накопили 900 тысяч и стали подыскивать квартиру. Искали новостройку в ближайшем Подмосковье. Расчет был простой: на этапе строительства это будет приемлемый для нас по цене вариант, а после сдачи квартира может прилично подорожать и ее можно будет выгодно продать, чтобы двигаться дальше.

Ипотека раз — 2,7 миллиона рублей

«Идеальный» вариант нашелся в Химках — однушка почти 40 кв.м. за 3,6 миллиона рублей, сроком сдачи в третьем квартале 2017-го, то есть через год. Накопленные 900 тысяч пошли на первоначальный взнос, 2,7 миллиона получился ипотечный кредит на 15 лет под 9,5% годовых. Ежемесячный платеж был в районе 30 тысяч. А это значит — 60 тысяч в месяц обязательных жилищных платежей (учитывая съемную). Не мало, но по силам.

Но когда через пару месяцев я узнала, что беременна, стало понятно, что с выходом в декрет такую сумму нам уже не потянуть. Поэтому квартиру в Самаре мы все-таки продали и все деньги — 1,7 миллиона рублей — вкинули в кредит. У нас остался долг в миллион и обязательный платеж чуть больше 10 тысяч в месяц.

За полгода, действуя по нашей прежней схеме (40 тысяч обязательных платежей, 60 — на жизнь, 100 — откладывать), мы накопили где-то 600 тысяч рублей. Я получила декретные около 240 тысяч, которые мы вложили в ипотеку. Тратиться на вещи для малыша нам почти не пришлось. Коляску и кроватку отдал брат, многие вещи достались от подружек, многое подарили родные и друзья на рождение малыша. В итоге к октябрю 2017 года, когда мы получили ключи от квартиры, у нас остался долг чуть больше 700 тысяч и платеж меньше «десятки».

Для себя поставили четкие сроки — сделать минимальный ремонт за три месяца и переехать. Накоплений хватило на черновую и чистовую отделку, натяжные потолки, недорогую сантехнику, плитку в ванной, ламинат и кухню. Надо отдать должное мужу, он ловко находил варианты сэкономить, что-то делал сам. Например, плитку мы купили на Авито с рук — люди заказали себе для ванной, потом передумали, а вернуть не смогли. Технику для кухни также покупали с распродаж, по акциям. А саму мебель заказали у частника, а не в кухонной студии, сэкономив при этом в полтора раза точно.

В середине января мы, как и планировали, с четырехмесячным малышом переехали в нашу квартиру. Конечно, тут был еще полный хаос: ни дверей, ни шкафов, ни стола, еще не до конца собрали кухню, первое время мы спали на надувном матрасе. Но жить было можно — главное, в своей квартире, не платя 30 тысяч чужому дяде.

Из-за декрета наш семейный доход сократился почти в два раза. Максимальная «мамина зарплата» на тот момент составляла 23 тысячи рублей, в итоге в общей кубышке было по 120 тысяч в месяц. Учитывая, что мы не платили за съем, совсем небольшой взнос был за ипотеку, на малыша траты шли только на подгузники, этих денег нам хватало на жизнь и на то, чтобы потихоньку доделывать ремонт.

Свой бизнес и вторая ипотека

Правда, через полгода мужу пришлось уйти с работы. Надо было решить: искать новую или открывать что-то свое? Муж давно размышлял о своем деле, были попытки еще когда жили в родном городе. И мы решили рискнуть. Вместе с партнером (бывшим коллегой) супруг решили открыть оптовую фирму по поставке хозтоваров. Это и правда была авантюра. В бизнес нужно было вложить миллион (где его взять?), при этом, на неопределенное время муж терял доход, а на мои 23 тысячи декретных нам явно было не протянуть.

В итоге я стала брать подработки: писала тексты, взялась вести аккаунт в соцсетях одного из салонов красоты. За месяц набегало 25 тысяч. Это уже почти 50. Мы продали машину за 500 тысяч, еще 500 заняли (часть у партнера, часть у родственников) — так нашелся миллион на открытие дела. Примерно три месяца у мужа с напарником ушло на подготовку (поиск офиса, склада, поставщиков, оформление документов), и они, пожалуй, были самыми сложными. После открытия фирмы и начала работы еще несколько месяцев зарплата мужа была 15 тысяч рублей — официальная минималка, меньше платить себе было нельзя по закону. А потом… мы решили продать квартиру и взять еще оду ипотеку.

Но мы все просчитали. Продать квартиру именно сейчас было выгодно. Мы проштудировали цены на жилье: наша однушка стоила 6,3-6,5 миллиона. А в соседнем микрорайоне (у него немного хуже расположение) можно было купить двушку в новом уже сданном доме за 5 миллионов. Ну как таким положением дел не воспользоваться?! То есть мы могли продать свою однушку, закрыть остатки ипотеки, купить двушку и сделать на оставшиеся деньги ремонт. И, конечно, мы легко могли обойтись без кредита. Но у нас был еще долг в полмиллиона. Именно поэтому небольшую ипотеку  мы все же решили взять.

План сработал. Мы продали квартиру за 6,3 миллиона, в сделке погасили остаток ипотеки примерно в 650 тысяч, отдали 500 тысяч долга, 700 тысяч оставили на ремонт и купили двушку за 5 миллионов, взяв в ипотеку 550 тысяч рублей.

Мы с сыном уехали на два с половиной месяца в Самару, муж жил у друзей и делал ремонт. В середине мая 2019-го мы вернулись уже в свою двушку. Можно было немного перевести дух. Дела по бизнесу более-менее наладились, минималка превратилась в 70 тысяч, иногда выходило больше, я подрабатывала. В течение года мы доделали ремонт, закрыли ипотеку, даже смогли съездить отдохнуть. В ближайших планах менять квартиру не было. Но потом случилась пандемия, а правительство объявило о льготной ипотеке в 6%.

Третья ипотека и квартира в Москве

Летом 2020-го наша двушка, купленная за 5 миллионов, стоила уже 8,5. Да-да, в тех же Химках. А квартира, которую мы присмотрели уже в Москве, 10,5 миллионов. При этом новостройка располагалась рядом с метро и недалеко от хорошей школы. Водить сына в первый класс получалось недалеко, плюс московская прописка.  

То есть, если четыре года назад жилье в Москве казалось недосягаемым, то теперь его покупка стала вполне реальной. Ждать ключей нужно было примерно год — срок сдачи 3 квартал 2021-го. Единственное, что удручало, что нам снова придется жить на съемной. Но мы решили, что игра стоит свеч.

Покупатель на нашу квартиру нашелся спустя 4 месяца. За это время мы успели получить одобрение на кредит, в октябре прошла сделка. Мы уехали на съемную евродвушку за 30 тысяч в этом же районе, платеж по кредиту составил 15 тысяч. И, в общем-то, сумма была для нас вполне комфортной. Мы оба работали. Общий доход позволял нам гасить ипотеку быстрее, мы купили машину, смогли отложить деньги на ремонт.

Сейчас наш остаток по кредиту чуть больше 500 тысяч. И план, как всегда, сделать ремонт за 2-3 месяца и после Нового года переехать в свою московскую двушку. Сейчас в сданном доме с ремонтом наша квартира стоит уже не 10,5 миллиона, как год назад, а почти 20.

Конечно, каждый раз ввязываясь в историю с переездом и ипотеку, мы рисковали. Дом мог превратиться в долгострой, и тогда бы мы до сих пор ждали квартиру, живя на съемной. Мы могли лишиться работы, что-то не так могло пойти в бизнесе. Но…  Как-то попалась на глаза и засела в голове фраза: «Все, что возможно в нашем воображении, возможно и в реальности». Это Эйнштейн, оказывается, сказал. А кто не рискует…  Ну вы сами знаете.

Подготовила Ирина Миронова