В наши дни недвижимость дорожает чуть ли не каждую минуту. Нестабильный курс валют и большой спрос практически не оставляют шансов накопить нужную сумму, чтобы самостоятельно приобрести жилье. Долгие годы многие откладывают целые зарплаты, чтобы только внести первый взнос, а за остальными средства приходится уже обращаться в банк.
Ежегодно ипотека становится все более востребованной. С помощью нее люди приобретают квартиры, а затем долгие годы пытаются расплатиться с долгами за личные квадратные метры. Каждый плательщик обязан ежемесячно вносить немаленькую сумму, которая включает в себя не только основной платеж, но и довольно весомые проценты. Те, кто не понаслышке знаком с ипотекой знают, что она порой фактически ставит крест на маленьких радостях жизни, забирая все средства. Но на самом деле, стать обладателем собственной недвижимости без ущерба быту вполне возможно. Marie Claire пообщались с финансовым советником Алексеем Родиным и узнали пять хитростей, которые помогают быстрее погасить банковский долг с меньшими процентами.
Изначально выбирайте комфортные условия кредитования
Очень важно на этапе мыслей покупки жилья оценивать свои финансовые возможности. Проведите тщательное расследование и выясните, в каких банках наиболее низкие ставки, изучите их акционные предложения и определите максимально комфортные для себя условия ипотечного кредитования. Обязательно учитывайте, какую максимальную сумму вы сможете стабильно платить каждый месяц. Помните, что если ваша зарплата 50 тыс. рублей, то платеж в 80 тыс. рублей будет вам не по силам, а это значит, что вскоре комиссия и пени за просрочку еще больше отяготят вашу жизнь. В случае, если все предложенные варианты окажутся для вас непосильными, то стоит рассмотреть более дешевое жилье или еще немного подождать, чтобы накопить больший первоначальный взнос.
«По статистике, сумма выплат по всем кредитам должна быть не больше 30% вашего дохода. В этом случае с наибольшей вероятностью сложностей с выплатами у вас не будет», — объясняет специалист.
Если вдруг случилось такое, что ваши доходы после получения ипотеки сократились, то вы в праве подать заявление на рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Как правило, эта возможность появляется уже спустя полгода.
Следите за вашими доходами и расходами
Перед тем, как взять ипотеку, оптимизируйте ваши доходы и расходы. Если вы не будете понимать и контролировать свои финансы, то вероятнее всего, вскоре в вашу жизнь нагрянут долги. Присмотритесь, как часто у вас случаются «эмоциональные траты» и как их можно, если не исключить полностью, то хотя бы максимально сократить. Внимательно изучите, где вы могли бы сэкономить и высвободить некоторые деньги из бюджета, которые смогли бы направить на досрочное погашение ипотеки. Как правило, после анализа удается обнаружит 10-20% «лишних средств».
Досрочное погашение
В договорах всегда указывается возможность досрочного погашения ипотеки. В данном случае вам предоставляется два варианта: первый позволяет снижать сумму ежемесячного платежа, а второй сокращать срок выплаты самого долга. И хотя первый звучит гораздо привлекательнее, наиболее выгодным и грамотным является второй, ведь благодаря ему уменьшается сумма финальной переплаты.
«В качестве примера рассмотрим такую ситуацию: вы оформляете в ипотеку квартиру за 10 млн. рублей на 25 лет под ставку 11,7% годовых. Первоначальный взнос составляет 3 млн. рублей. Через некоторое время у вас появляется 1 млн. рублей, чтобы внести его на досрочное погашение.
Если вы выберете уменьшение платежа, то ипотека закроется на 1 месяц раньше, чем без дополнительного взноса. При этом сумма переплаты снизится на 2 017 013 рублей.
Если же вы выберете уменьшение срока, то при тех же равных ипотеку закроете на 10 лет и 2 месяца раньше установленного срока. При этом сумма переплаты уменьшится на целых 7 794 014 рублей», — резюмирует финансовый эксперт.
При возможности оформляйте ипотеку с минимальным ежемесячным платежом и все дополнительно имеющиеся средства направляет на досрочное погашения по варианту снижения ее срока.
Используйте материнский капитал
Этот вид финансовой помощи с 2007 по 2019 годы получали семьи, которые усыновили или родили второго ребенка. С 2020 года условия несколько изменились в лучшую для граждан сторону. Так, на первого ребенка, рожденного после 1 февраля 2023 года, родители получают 586 946 рублей, на второго — 188 681 рубль, а на третьего и последующего, с условием, что раньше права на материнский капитал не было — 775 628 рублей.
Всю сумму выплаты можно направить в качестве первоначального взноса, либо же использоваться для погашение основного долга и процентов.
Не забывайте про льготы
Пол ними понимаются налоговые вычеты, которые вы имеете право оформить для того, чтобы затем внести их в счет ипотеки. Максимальная сумма составляет 2 млн. рублей, а значит государство выплатит вам 13% от нее, то есть 260 тыс. рублей.
Также вы можете получить налоговый вычет на проценты по ипотеке, уплаченные банку. Максимальная сумма процентов, на которую оформляется вычет — 3 млн. рублей. Итого: вернуть от государства можно максимум 390 тысяч рублей, что является 13% от 3 млн. рублей. В общей сложности, совместив оба налоговых вычета, вы можете получить из бюджета 650 тысяч рублей.
В том случае, когда квартира приобретается супругами в совместную собственность, оформить вычеты может каждый из супругов. Общая сумма, которую вы в данном случае получите — 1,3 млн. рублей.
Помните, что вычет — это своеобразный кэшбек, который вы получаете благодаря раннее уплаченным налогам, то есть 13% НДФЛ. Право на вычет доступно лишь раз в жизни, но если вы «не выбрали» вычет по одной квартире (недвижимость стоила 1 млн. рублей, и вы вернули 130 тыс, рублей), остаток можно перенести на другую недвижимость и получить из бюджета оставшиеся 130 тыс. рублей.
Фото: Shutterstock/Fotodom.ru