Чтобы стабилизировать рубль, Центробанк постепенно снижает ключевую ставку. Вслед за ней падают проценты по вкладам. Еще весной банки предлагали заманчивые 15-20% годовых, теперь не найти и 10%. Максимум — 6-7% годовых, что не перекрывает даже инфляцию, не говоря уже о доходе.
Но привлекать деньги клиентов как-то надо, поэтому банкиры предлагают заманчивую «альтернативу» вкладам.
Если раньше сотрудники банков просто уговаривали открыть вклад, то теперь рассказывают про якобы «абсолютно безрисковые продукты с более высокой доходностью на основе акций российских компаний».
Чаще всего под видом «более выгодного вклада» предлагают инвестиционное или накопительное страхование жизни. То, что скрывается за аббревиатурой ИСЖ и НСЖ. А еще «структурные продукты», про них один из зампредов Центробанка как-то сказал: «Мутные продукты». И причина такой оценки в том, что финансовый инструмент содержит массу подводных камней, о которых «заботливый» менеджер может и не рассказать клиенту.
Инвестиции с включенным страхованием (ИСЖ)
Завладев вниманием клиента, менеджер, конечно же, расскажет обо всех плюсах продукта. И даже подчеркнет, что это лидер продаж — с чем не поспорить, согласно статистике ЦБ. Но согласно ей же, еще и лидер по числу жалоб.
ИЖС — нечто среднее между инвестициями и страховкой. Продукт позволяет копить деньги на будущее, преумножать их и страховать себя от несчастий. Заключить договор можно как на 5, так и на 20 лет.
Но за красивой упаковкой скрываются детали, о которых вам, скорее всего, не скажут. Например, досрочное расторжение полиса ИЖС наказывается штрафом: в первый год клиенту не вернется ни рубля. Во второй — лишь 10% от вложенного. На третий — всего 30%.
То есть фактически вернуть все вложения получится лишь к концу срока.
Скорее всего, услышать реальную доходность продукта тоже не удастся. На деле она в разы меньше, чем обещает реклама, и тут снова выручает статистика ЦБ — с 2019 по 2021 годы инвестиционное страхование жизни приносило чуть больше 5% годовых. Вспомнили заманчивые 15%, которые банки предлагали совсем недавно?
К слову сказать, вложения в акции российских компаний на Мосбирже приносит в среднем 17% годовых.
«Структурные продукты»
А вот они на фоне ИЖС выглядят настоящими акулами, которые в лучшем случае откусят руку, а в худшем — проглотят полностью. И жертва в этом случае — ваш кошелек.
Формально их продают как инвестиции с защитой капитала. То есть клиент вкладывает деньги в ценные бумаги, а банк обещает, что даже если фондовый рынок рухнет, то страховка вернет 90% от стоимости вложений.
Но! Она, конечно же, тоже тут имеется, и отыскать ее на многостраничном договоре человеку неподкованному не так просто.
Стандартный структурный продукт — это четыре акции и опцион, который и обеспечивает финансовую защиту. Акции падают (а мы-то знаем, что они реагируют на все мировые новости), а клиенту вернут деньги.
Звучит заманчиво, но только до тех пор, пока ваши акции не потеряли 25-30%. Если хотя бы одна из них упадет на такой показатель, то все сбережения сгорают.
То есть защита капитала есть, но строго до определенного момента, а дальше, уж извиняйте, каждый сам за себя. Так что этот продукт из тех, что приносит прибыль банку и менеджеру, который его продал.
И что же делать?
Первый и самый действенный совет — внимательно читайте договор, прежде чем подписать его. Если в банке вас торопят и просят принять решение сейчас же, то не соглашайтесь ни в коем случае.
«Прочитайте договор. Ответьте себе на вопрос, все ли условия вам понятны? Возьмите время взвесить все и посоветоваться с родными или знающими людьми. И только после этого принимайте решение, нужен вам такой продукт или нет», — говорит Надежда Грошева, главный редактор портала «Моифинансы.рф».
По структурным продуктам нужно внимательно посмотреть, во что вложены деньги. Обычно у банков есть развилка доходности, а для продукта есть сложная система расчета доходности. Это должны прописать в договоре.
«Людям, которые далеки от финансового рынка, профессионально не разбираются в нем, у них нет экономического, юридического образования или даже каких-то средних знаний по финансовой грамотности, нужно с опаской относиться к таким продуктам», — говорит эксперт.
Например, деньги на вкладе, если банк лопнет, застрахованы на 1,4 млн рублей, и вернет их АСВ, что гарантируется государством. А вот по инвестиционным продуктам банк никаких рисков не несет.
Если же подобный договор уже у вас на руках, то можно воспользоваться периодом охлаждения, как со страховкой. Расторгнуть такое соглашение и вернуть средства можно в течение месяца, главное, вовремя опомниться.
Фото: Shutterstock/FOTODOM